En la vida, existen reglas específicas que nunca debes romper bajo ninguna circunstancia. Por ejemplo, traer invitados no invitados a una boda o no recoger los desechos de su perro en el parque. Lo mismo ocurre con poner fruta en la pizza o cruzar los arroyos si alguna vez soñaste con convertirte en un Cazafantasmas.
Hay reglas que debe cumplir en el caso de sus finanzas personales. Pero, a veces, las reglas deben romperse, especialmente durante una crisis financiera. Entonces, con eso en mente, aquí hay seis reglas personales que puede ignorar cuando lo necesite.
- Pedir dinero prestado a amigos o familiares.
Siempre que se encuentre en una situación financiera precaria, el primer lugar al que probablemente acudirá serán sus amigos y familiares. Pero, como dice el refrán, «Antes de pedirle dinero prestado a un amigo, decida cuál es el que más necesita»
En realidad, hay varias razones para ese sentimiento. Para empezar, es incómodo. Si bien admitir que se encuentra en una situación financiera difícil es el primer paso para rectificar el problema, es posible que no desee que otros sepan cuán grave es su situación.
Además, esta solicitud de un préstamo podría serles en el acto. En otras palabras, pueden sentirse presionados a prestarle dinero porque son parientes o amigos cercanos. Y esto también podría ponerlos en dificultades financieras.
Como si esto no fuera suficiente, podría haber malentendidos. Por ejemplo, dado que puede haber un acuerdo informal, es posible que se sienta demasiado relajado a la hora de devolverles el dinero. Y, en algunos casos, esta persona puede tener esto por encima de su cabeza y tener una actitud de «me debes».
Sin embargo, si necesita dinero para cubrir gastos necesarios como alimentos o alquiler, esta podría ser su opción más rápida y asequible. Solo asegúrese de tener una relación sólida con el prestamista y de no ejercer una presión financiera sobre ellos también. Y, para evitar cualquier conflicto, tenga un contrato de préstamo vigente.
- Ahorre el 10% de sus ingresos.
La regla general era ahorrar el 10 por ciento de sus ingresos cuando se trataba de ahorros para la jubilación. Eso no solo es menos probable hoy en día, sino que tampoco es exactamente una prioridad cuando se trata de una crisis financiera.
«Si bien es un buen comienzo y ciertamente es mejor que nada, ciertamente no debería usarse para evaluar el éxito», dijo al Huffington Post Michael Troxell, gerente senior de patrimonio de USAA. «Ese número no será suficiente para el 90 por ciento de las personas, especialmente con una esperanza de vida más larga y un aumento de los costos de la atención médica».
Un problema importante, según él, es que la regla del 10 por ciento no tiene en cuenta los gastos. “Son los gastos los que terminan perjudicando las jubilaciones, no las tasas de ahorro durante los años laborales”, dijo Troxell.
En lugar de utilizar un porcentaje específico como objetivo, Troxell sugiere eliminar los gastos innecesarios y ahorrar todo lo que pueda.
- No retire dinero de sus cuentas de jubilación.
Incluso sin estar en tu presencia, puedo ver tu asombro. Para asegurar su futuro financiero, nunca debe tocar sus ahorros para la jubilación. Si lo hace, se verá obligado a posponer la jubilación o buscar un trabajo de medio tiempo durante sus años dorados.
Sin embargo, es posible que no tenga otras opciones cuando se enfrente a dificultades financieras importantes. Por supuesto, esto solo debe ser después de haber agotado otras opciones, como agotar sus fondos de emergencia o pedir prestado a amigos o familiares.
También debe considerar otros recursos antes de retirar fondos de sus cuentas de jubilación, como su 401 (k), IRA o anualidad. Por ejemplo, si tiene problemas para pagar los medicamentos, vea si hay un programa de asistencia disponible para usted. O busque una línea de crédito con garantía hipotecaria.
Sin embargo, tenga en cuenta que debe pagar impuestos regulares sobre el dinero que recibe si es su último recurso. Además, también puede estar sujeto a multas tributarias si es menor de 59 años y medio, que suele ser el caso de las anualidades. Pero, dependiendo de la situación, como una discapacidad que le impida seguir trabajando, esta sanción podría no aplicarse.
- Pague siempre sus facturas.
Cuando sus ingresos bajan y no puede reducir sus gastos, puede llegar a un punto en el que no pueda pagar sus facturas. Los pagos de facturas atrasados suelen ir acompañados de cargos por pagos atrasados y daños sustanciales en la puntuación de crédito.
Sin embargo, este no es el caso todo el tiempo. Si no puede pagar sus facturas, se recomienda encarecidamente que posponga sus pagos. La práctica de retrasar los pagos se volvió más común durante la pandemia.
“Actualmente, algunas hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos privados para estudiantes o préstamos personales están aplazando los pagos”, dice Jen Hemphill, consejera financiera acreditada, autora y presentadora del podcast “Her Dinero Matters”. «Es posible que no haya ninguna sanción en términos de un cargo por pago atrasado por no pagar y no dañar su crédito, pero debe tener una buena comprensión de cómo la empresa individual está manejando la parte de los intereses y cómo eso lo afectará financieramente».
Incluso después de la pandemia, si tiene dificultades para llegar a fin de mes, Hemphill recomienda llamar a todas las empresas que utiliza y negociar un plan de pago con ellas.
- Evite el plástico, también conocido como tarjetas de crédito.
Se recomienda encarecidamente que tenga suficiente dinero reservado para cubrir al menos tres a seis meses de gastos de subsistencia. Si pierde sus ingresos y sus facturas comienzan a acumularse, tener un fondo de emergencia lo mantendrá a flote. En realidad, menos de 4 de cada 10 estadounidenses pueden afrontar un gasto inesperado.
A pesar de esto, los expertos advierten que no debes usar tus tarjetas de crédito para cubrir emergencias financieras. Pero, «El objetivo de tener acceso al crédito es que puede aprovecharlo cuando lo necesite, y practicar buenos hábitos crediticios en los buenos tiempos significa que tendrá flexibilidad cuando ocurra un desastre», escriben Gregory Karp y Kimberly Palmer para NerdWallet. “Las tarjetas de crédito no son un sustituto de los ingresos, pero en una emergencia, puede usarlas para sobrevivir a la interrupción de sus ingresos. Eso significa darse permiso para romper algunas de las ‘reglas’ hasta que pase la crisis «.
Aquí hay siete “reglas” crediticias que puede romper en caso de emergencia.
Nunca lleve un saldo mes a mes. El costo de la deuda de la tarjeta de crédito puede ser alto. Pero puede valer la pena si la alternativa es prescindir de las necesidades o si necesita ahorrar dinero para artículos que no están disponibles a crédito.Pague más del monto mínimo adeudado. “Pagar solo el mínimo mantiene su cuenta al día cuando el acceso al crédito es fundamental”, añaden Karp y Palmer. «No hará mucho para reducir su deuda, pero puede ayudarlo a mantenerse a flote».Mantenga su utilización de crédito por debajo del 30%. Entonces, usar gran parte de su crédito no dañará su puntaje crediticio de forma permanente.Canjee las recompensas por el valor máximo. Incluso si debe convertir las recompensas en efectivo para pagar los gastos básicos, no tiene sentido quedarse en recompensas por valor de cientos de dólares cuando debe llegar a fin de mes.Las tarjetas de crédito no son un fondo de emergencia. No siempre es fácil guardar dinero en un fondo de contingencia y, cuando ocurre un desastre, a menudo es demasiado tarde para comenzar. En este caso, el crédito puede ser su única opción.No se limite a estacionar la deuda al 0%, paguela. Con un período de APR introductorio del 0%, puede transferir un saldo con intereses altos a una tarjeta de crédito que le da tiempo para pagar el saldo. Por supuesto, eventualmente deberá saldar la deuda, pero puede esperar hasta que se recupere.No dañe su puntaje crediticio. Si ha podido construir un buen crédito, puede usarlo cuando lo necesite.
- Consiga un segundo trabajo.
Si tiene poco dinero en efectivo, puede ser tentador buscar un segundo trabajo. Pero, ¿los ingresos adicionales justificarán el tiempo extra y los gastos asociados?
Por ejemplo, si es padre o madre, es posible que deba tener en cuenta los costos de cuidado de los niños. Entonces, digamos que está trayendo $ 600 adicionales al mes, pero el cuidado de niños ocupa la mitad de eso. ¿Realmente vale la pena el tiempo y los gastos?
A menos que pueda trabajar desde casa, también tiene en cuenta el transporte como la gasolina o la tarifa del transporte público. Como si eso no fuera suficiente, un segundo trabajo podría interferir con su trabajo diario y hacer que pierda nuevas oportunidades. Y los ingresos adicionales podrían colocarlo en una categoría impositiva más alta.
